| 연금보험 가입시에 절세와 관련하여 따져봐야 할 사항 |
개인적으로 저축성보험은 가입할 필요가 없다고 생각하는데,
개인의 상황에 따라 가입을 할 수도 있겠죠.
이건 사람들마다 상황이 다르기 때문입니다.
연금보험의 경우에도 마찬가지입니다.
소득공제 혜택이 있기 때문에
이를 잘 활용한다면 괜찮은 상품이라고 할 수 있습니다.
따라서 소득공제 효과가 없는 분들이라면
굳이 연금보험을 들 필요가 없다고 생각을 합니다.
보험의 경우에는 초기에 사업비를 많이 떼기 때문에
아무래도 수익률면에서 불리하기 때문입니다.
이를 극보하기 위해서 이런 저런 마케팅을 합니다만,
영업사원들의 말을 그대로 믿어서는 곤란하죠.
경우에 따라서는 영업사원들도 잘 모르는 경우가 많고요.
상품구조가 복잡하기 때문에 제대로 이해하질 못하는 것입니다.
설계사들 중에서는 엉터리로 설명하는 경우도 많습니다.
과거보다는 많이 나아진 편이긴 하지만요.
소득공제를 볼 수 있는 경우에도 혜택을 잘 따져 봐야 합니다.
별다른 효과가 없는 경우에
수익률면에서 불리한 보험을 들 필요가 없죠.
연금보험은 연간 400만 원 한도로
납입 금액의 100%에 대해 소득공제 혜택이 있으며,
그만큼 세금이 줄어들게 됩니다.
그런데 과세표준액에 따라 세율이 다르기 때문에
같은 금액을 공제받아도 절세효과는 다릅니다.
(주의하실 것은 과세표준액은 실제 연봉과 다르다는 것입니다.
실제 연봉에서 다양한 공제금액을 뺀 금액이 과세표준액입니다.
따라서 공제를 많이 받는 경우에는 실제 연봉과 과세표준액 사이에
큰 차이가 발생할 수도 있습니다.)
예를 들어, 과세표준액이 4600만원 이하인 경우에는 세율이 15%이기 때문에
연금보험의 절세효과는 400만원 * 0.15 = 60만원입니다만,
과세표준액이 3억원 이하인 경우에는 세율이 35%라
400만원 * 0.35 = 140만원 입니다.
소득이 높을수록 절세효과가 크다는 이야기죠.
따라서 소득이 높은 경우에는 절세효과를 감안하여
연금보험을 가입할 이유가 있지만,
그렇지 않은 경우에는 별 의미가 없을 수도 있다는 것입니다.
초기 사업비가 많다는 점 등을 감안하면
오히려 상대적으로 손해일 수도 있습니다.
그리고 감안하셔야 할 것들이 여러가지가 있습니다.
연금이 세금이 없다고 착각하시는 분들이 많은데,
그렇지 않습니다.
나중에 연금을 받을 때에 연금소득세를 내야 합니다.
연금보험도 보험상품입니다.
따라서 중간에 해지를 하게 되면
큰 낭패를 볼 수가 있습니다.
따라서 과도한 혹은 무리한 보험계약은 피하는 것이 좋습니다.
연금보험은 국민연금과 달리 명목가치입니다.
쉽게 이야기해서 물가상승률이 감안되지 않는다는 것입니다.
중간에 물가가 크게 올라 화폐가치가 떨어지는 경우에는
낭패를 볼 가능성이 있습니다.
고소득자들의 경우에도 절세목적으로
굳이 연금보험에 가입할 필요가 없습니다.
확정기여형(DC) 퇴직연금 가입자라면
퇴직연금 계좌에 추가로 불입하면
본인 부담금 100%를 연 400만 원 한도로 동일하게 소득공제 받을 수 있습니다.
확정급여형(DB) 퇴직연금 가입자라면
개인퇴직계좌(IRP)를 개설해 불입하면 됩니다.
사업비도 없고 운용 방식을 다양하게 선택할 수 있어 더 효과적입니다.
연금보험은 보험료가 비싸고 장기형 상품이라
보험사들이 침을 흘리는 상품입니다.
그만큼 마케팅이 심하고 사업비가 큰 편이죠.
(설계사나 영업사원들의 수당이 많다는 이야기입니다.)
이 이야기를 반대로 하면 그만큼 가입자에게는 손해라는 것입니다.
따라서 굳이 연금보험을 가입할 필요가 없다고 생각을 합니다.
40대 이상이라면 차라리 국민연금에 추가로 불입하거나
배우자를 임의 가입시키는 것이 좋고,
(40대 이상인 경우에는 적어도 자기가 낸 만큼은 돌려 받을 가능성이 있으므로)
2, 30대라면 연금저축 등 다른 대안상품들을 생각하는 것이 좋습니다.
연금보험의 대안상품들은 다양하기 때문에
자신의 상황에 맞게 선택을 하면 되겠습니다.
