2012/03/20 - 재무설계시 피해야 할 상품군 1



<재무설계시 피해야 할 상품군 2>


3) 보험상품


자주 강조를 했습니다만
보험은 저축이나 투자가 아니라 비용으로 간주해야 합니다.
물론 보험에 저축성기능이 있습니다만,
이는 보험회사들이 자신들의 이익을 위해서
상품구조에 포함시킨 것에 불과합니다.
(저축성기능이 있어서 높은 보험료를 책정할 수 있고,
그만큼 보험회사가 유리하게 됩니다.)
일반적으로 보험회사의 수익률은
다른 금융기관에 비해 떨어집니다.
왜냐하면 보험상품들의 적립금들이
초기에 비용처리되기 때문이죠.
저축보험이라도 초기에 해약하면
원금을 보장받지 못하는 이유가 여기에 있습니다.

이런 점을 보험회사들도 잘 알기 때문에
낮은 수익률을 어떻게 높여 보려고
다양한 시도를 하고 있습니다만,
보험상품의 특성상 쉽지가 않죠.
따라서 저축성기능이 포함된 보험상품들은
가급적 피하는 것이 좋습니다.
가끔 보험상품의 수익률이 괜찮은 경우도 있지만,
이는 예외적인 경우라고 보는 것이 좋습니다.



4) 연금상품


일반적으로 연금들 중에서
가장 괜찮은 것은 국민연금입니다.
왜냐하면 국민연금은 물가상승률을 감안하여
매년 연금금액이 증가하기 때문이죠.
역설적으로 이 이야기는
국민연금이 앞으로 국가재정에 엄청난 재앙을
가져올 것이라는 의미도 됩니다.
이는 비슷한 성격의 공무원연금과 군인연금이
현재 국가재정으로 운영된다는 것을 보면 알 수가 있습니다.
국가의 부담이 매년 기하급수적으로 늘어나고 있죠.

반면에 금융기관의 연금상품들중에서
물가상승률을 감안해 주는 상품은 없습니다.
결국 목돈을 적립하여 나중에 푼돈을 받을 수 있는 것이죠.
(절대금액면에서는 아니겠지만,
현재가치와 미래가치를 고려하면 그렇게 될 수 밖에 없습니다.
물가상승률을 감안하지 않기 때문이죠.)
이 부분은 이미 포스팅을 한 것이므로
여기에서는 더 이상의 언급을 피하겠습니다.
아래 포스팅을 참고해 주시기 바랍니다.

2012/03/08 - 재무설계 뽀개기 3 - 장기상품의 문제점

위의 글에서 언급한 바와 같이
재무설계시에는 장기상품에 가입하지 않는 것이 좋습니다.
경제상황이 어떻게 변화할지 알 수가 없기 때문이죠.
연금상품은 대표적인 장기상품이므로
재무설계시에 가급적 피하는 것이 좋습니다.

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